还款保障
距离王先生所在的西安市一千公里外的福建，李女士在刚满18岁的时候就被自己的生母拉去线下手机店办理了网贷——原因很简单，她刚成年，是个女生，对于网贷平台来说，这样的身份组合意味着更高的诚信值，对她亲生母亲来说意味着更高的一笔钱。
李女士对于妈妈要拿这些钱去做什么一无所知，但她从此开始主动打工帮助还款。李女士告诉BBC中文，在背贷的这段时间里，她每天都在工作之余打多份兼职，每日数次清点自己的资产——她太害怕还不上了，战战兢兢生活在“有可能上征信黑名单”的恐惧里，并因此患上焦虑症。
和今年26岁的李女士相比，王先生对于还贷显得更随和。
他多次强调，区别于信用卡等更加完善的信贷产品，还不还借贷平台上借到的钱“可以是一个君子游戏”，尽管中国媒体常报道由于还不上网贷而跳楼的年轻人案例。
借贷平台的催收手段一般有电话轰炸等信息骚扰，以及暴力催收。
王先生也曾亲历这些手段。一次，王先生有200元“忘了还款”，逾期两天后，多个电话开始轰炸他手机，他当时第一反应是“吓坏了”。
“电话里，他对我进行了一些人身威胁，说要找到我的家人怎么怎么样，我马上报了警，可能是报警有用，也可能是因为我把两百块很快就还上了，这个事情就这么结束了，”王先生说。
因为欠钱不还而致电家人这个行为是针对中国最朴素的信用系统——熟人社会的背书，用“面子”去增压，迫使借贷人还款。
这一套并不总是有效。王先生说，只要全家人都不在乎“面子”，这笔钱有概率不还。
“我之前有看到一个借贷村，那个村很偏僻。那个村的全村村民从网贷平台上借了不少钱，然后直接不还。电话打过去他们也不在乎，平台也没有别的手段，他们就这么拿着钱逍遥快活去了，”王先生说。
相较于电话轰炸以及给借贷人家庭打电话的行为，暴力催收的争议性更大——一般情况下，从结果上看，暴力催收的效果确实明显更好。但是中国有明确针对暴力催收的监管预防体系，消费者权益保护平台、公安机关等对于暴力催收都有限制。
可以说，一旦暴力催收，违法的就是平台，借贷人就成了受害者。
中国金融头部证券公司从业者对BBC中文解释称，目前对于中小贷款来说，信用监督体系是相对缺位的。中国的社会信用制度分为好几个等级，对于借贷来说，欠钱不还的借贷人远远够不上成为“老赖”、甚至上社会失信人员名单这个行列。在最过分的情况下，这些借贷人也只能上“百家信用”这样的民间信用名单——如果借贷人不考虑买房买车，那么实际没有限制手段。
“对于需要去网贷平台借钱的人来说，他们的心理都是过一天是一天，压根不考虑买房买车这些长远打算，因此实际上也没有什么制约，”券商这样告诉BBC中文。“所以我们理解平台行为的时候应该这样考虑：当他们把钱借出去的时候，就没有做把钱全部收回来的打算。如果钱收不回来，他们就把这笔债权打包成一个资产卖给别人，这就是所谓的不良资产处置业务。是否要暴力催收就成了三方机构的选择。”
实际上，在中国社交媒体上，“断贷”是一个热门词组，词义是停止还每个月的固定网贷金额——由于社会信用体系实际残缺，一些网民开始认为断贷并不是不能操作的事情。
眼见借贷平台逐渐风靡，李女士觉得非常生气。她说自己太清楚“还不上钱、没有信用”的恐惧，不明白为何越来越多的人对于信用和消费失去了应有的概念和尊重。
王先生也表达了对铺天盖地网贷广告的不满，他觉得这些呈现都将借贷这个行为合理化了——哪怕在大部分情况下，它“不该是正常的”。
“我不明白为什么现在这么多人都在借钱，这不是人人喊打的一件事吗？在我妈妈身边，几乎每个人都在借贷。现在网上的借贷广告越来越多，终有一天大家会明白这样的心理并不正常，”李女士这样说。
