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小卓和她的兩個孩子

2019年，小卓的媽媽被查出癌症； 不久後，她又發現自己懷上了二胎。疫情期間，她和老公的年終獎金也沒了。她說，幾年下來，家庭經濟狀況每況愈下，不得不精打細算，但又苦於不得要領。

直到今年年初，她看到一位博主記錄如何通過「存錢搭子」督促自己存錢和進行財務規劃，受到啟發，自己也加入其中，摸索出一套適合自己的理財方案。
小卓說，自從有了「存錢搭子」，「現在購買欲降低了很多，每天到公司做的第一件事就是打開表格，看看今天要存多少錢。」 她說，從前每年結餘一、兩萬，現在則看到了能存下10萬元的希望。
「搭子」是指在某個領域有共同興趣的伙伴，結伴進行某種活動，是近年來中國大陸興起一種社交文化。
中國經濟疫情後復蘇乏力，房地產市場低迷、年輕人失業率高企、消費者物價指數下跌、服務業投資不振等多個方面讓老百姓對經濟前景憂心忡忡。社交媒體上的「存錢搭子」受到許多年輕人、尤其是女性追捧，成為中國後疫情時代年輕人的理財、消費新潮流。

最近兩年，中國社交媒體上許多與存錢相關的話題標籤陸續創建出來，比如「存錢」、「存錢大作戰」、「存錢打卡」等等。根據數據分析提供商「新榜」的統計，其中「存錢」的標籤自2020年10月在社交媒體小紅書出現以來，共吸引了25億瀏覽量，有將近38萬人參與。
「存錢搭子」的話題標籤最早於2023年2月出現於中國社交媒體小紅書上，截至今年3月初，已經有超過170萬次瀏覽量，關注熱度超過87%諮詢類話題標籤。

圖像來源，小紅書和微信
年輕人在小紅書和微信上與「存錢搭子」一起打卡存錢。

尋找「搭子」

小卓生活在中國福建省的廈門，目前兩個孩子一個9歲，一個3歲，每月消費「隨便都要5位數以上」。
她在新能源行業任職，工作尚且穩定，但她說，近幾年來看到一些在醫院、學校等事業單位工作的親戚朋友紛紛遭遇失業、降薪，變得焦慮起來。
「市場變化不好講，還是要居安思危」，她說。
小卓從2月中旬開始在社交媒體小紅書和微信上尋找自己的「存錢搭子」，加入了好幾個群組一起存錢，自己也集結了一個近百人的「搭子」群組。
每個小組的成員有幾十到幾百人不等，大多是女性，平均年齡在20至40歲，包括不少年輕媽媽。她們來自不同的家庭、職業背景，通過接龍的方式每日定時打卡，記錄自己的收支和存錢情況，強制形成存款習慣。
小卓計劃通過手機應用程式，分365天、52周、12月三個計劃執行。 比如在365計劃中，第一天存1元，逐日遞增，到第365天就存365元，這樣加起來一年下來總額約有6萬多。
她還有幾個「一對一」的「存錢搭子」。 大家收入相似，定下規則和目標：每周或每月要存多少錢，按時總結收支。 如果達成目標，還會寄送禮物獎勵對方。

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小卓的365天存錢計劃表格

「搭子」們還對彼此的消費行為進行監督。如果控制不了某些物品的購買，就發出來讓大家幫忙分析，到底該不該買——是必需品，還是衝動消費。一位搭子表示，自己原本要買一個幾千元的包，經另一位「搭子」勸說，換成了一個幾百元的二手包。
在社交媒體豆瓣上，一個名為「貧民窟喪心病狂攢錢小組」於2020年3月創建，創建人在介紹中稱，「『喪心病狂』不是輕飄飄一句口號，也不是瘋狂壓制慾望的代名詞，而是一種不達目標誓不罷休的決心和自律」。該小組歡迎年收入低於8萬的人加入。 截止今年三月初，已有2.8萬成員。
許多小組成員表示，把錢存進銀行，也是因為實在沒有更好的投資渠道。
根據萬得資訊，從2020年到2024年年初，中國居民的存款達到了約58萬億元，其中82%是定期存款。 這一存款數字約是2009年到2019年間的總和。
也就是說，中國居民在疫情三年期間的存款，幾乎相當於過去十年的規模。
專家認為，龐大的定期存款數字背後，是嚴峻的經濟下行和糟糕的就業形勢。「居民對於未來經濟的信心非常低，存款本身是在應對家庭面臨的風險，一部分是對自己未來收入的不確定性造成的」，新加坡國立大學李光耀公共政策學院助理教授陸曦說。
「居民存款實際是在進行『預防性儲蓄』」，他說。
陸曦解釋說， 中國目前的經濟狀況與日本90年代泡沫經濟破裂後的情況相似，「當時日本的家庭主婦進行定期存款是非常普遍的一種理財手段。」

向上一輩取經
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在社交媒體上尋找「存錢搭子」的人，有不少是年輕媽媽，包括32歲的陳小姐。

陳小姐和丈夫在中國中部的河南省供養兩個孩子和四位老人，她給自己的家庭算了筆帳：孩子的教育和醫療，一個需要65萬，就算打個折扣按40萬算，兩個也需要80萬。 四位老人沒有退休工資，假如從60歲開始給每人每月給500元，到85歲就需要60萬，還不包括生病等突發狀況。 而整個家庭還至少要購買一套房，一輛車，共需100萬。
她甚至還想到了兩個兒子未來娶媳婦的錢，最低每人需要給100萬。 還有她和丈夫的養老問題等等。
這樣算下來，陳小姐認為，「500萬元只能說勉強活著，800萬就要更多的選擇權，1000萬才能生活的還不錯」。這個數字著實讓她嚇了一跳。

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陳小姐一家

陳小姐做美容生意，近幾年來不僅客量減少，很多熟客也在縮減自己的開支。
「要麼不再購買，要麼原來在這進行高消費的（老顧客），變成了基本需求消費，所以對於我們的收入來說，面臨著很大的挑戰」。
今年，她又懷上了三胎，「存錢的意願比往年更強烈了。」
許多像陳小姐一樣的人在「存錢搭子」群組裏分享各種各樣的省錢技巧。有的提倡斷舍離，善於利用二手平台轉讓物品。 有的呼籲極簡生活，拒絕在網絡促銷時大規模囤貨，生活必需品用完再買。 也有人分享兼職渠道，表示能賺一點是一點。
而陳小姐自己卻選擇效仿上一輩人的理財方式——把現金存在家裏。 她凖備了橡皮筋和盒子，每個月工資入帳後，就到銀行把大頭的錢取出來，放在家裏。等存夠了一定金額，比如5萬，再到銀行存成定期。
「看著踏實。」 她說，每個月看著盒子裏的鈔票一點點厚起來，特別有滿足感。
她在小紅書上記錄自己的存錢日記，自我監督進行強制儲蓄。

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陳小姐收到工資會先把錢取出來一部分存在家裏，用這種方式督促自己儲錢。

陸曦助理教授說，「向社會投資的系統性風險過大，而帶來的實際回報率非常低，對於老百姓來說，就覺得已經沒有現金存款更合適的了。」
不僅用現金存款，還用現金消費。在如今高度數字化的中國，連在市場買菜都是掃描二維碼進行電子支付，極少有商戶還保存零錢找給客戶，用現金買單的行為非常罕見。然而的確有不少年輕人反其道而行之。
許多人表示，存現金能給自己的消費行為製造障礙，限制購買慾望。
「怎麼不方便怎麼來」，陳小姐說，「消費的時候會更加受到限制，也是想通過這樣強制性的措施來迫使自己產生危機意識，延遲滿足。」
她還說，如果是購買較貴的物品，需要等銀行卡裏積攢到足夠的錢後再去消費。「在想買東西的時候打一個時間差，借助這個時間差來確定自己是不是真的需要這件東西。」
「算是強制促使自己儲蓄的一個手段吧」，她說。

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在步入無現金支付時代的中國，卻有不少年輕人反其道而行之，用現金消費。